Simple: BBVA comprando el interfaz a otros bancos

Simple

Una compra que no se ha comentado lo que se merece – la de Simple por BBVA – explicada de forma breve y precisa en New Yorker:

Simple es un servicio para administrar su cuenta bancaria. Un banco tiene su dinero, pero se puede utilizar Simple para mantener un seguimiento de ella y para decidir cómo usarla. En todo caso Simple se percibe como un banco, hasta tiene su propia tarjeta de débito emitida por ellos.

Es decir, Simple se posicionar como interfaz ente el usuario y sus bancos, un viejo sueño del BBVA que ya intentó lo mismo con My Strands hace un montón de años.

Los problemas, aún manteniendo Simple como una experiencia aparte no integrada en la página de BBVA, siguen siendo los mismos: si eres uno de los bancos implicados es difícil percibirte como neutral porque siempre estará la tentación de favorecerte a ti mismo en las recomendaciones.

Comunitae, préstamos P2P entre particulares en España

Comunitae

Comunitae es el nombre de un proyecto de «banca P2P» que se está preparando en España, al estilo de Zopa y Prosper. Hace un par de años en El Blog salmón explicaban de forma muy sencilla como funcionan este tipo de servicios de eliminación del intermediario bancario: los bancos normalmente hacen negocio prestando dinero a un interés y tomando dinero a un interés más bajo; si alguien pone una cantidad de dinero en un banco, ya sea en una cuenta o un depósito le dan un interés, pero si les pides dinero te lo prestarán a un tipo más alto. En cambio Zopa o Prosper simplemente hacen de intermediarios y cobran comisiones, además de evaluar los riesgos de los que piden dinero prestado y reclamar deudas impagadas.

Comunitae es el primer proyecto que pretende traer este mecanismo de préstamos P2P a España y que, como explica José Antonio acaba de recibir una inversión de dos millones de euros. Según la nota de Europa Press, Comunitae vería la luz en la segunda mitad de 2009.

Realmente interesante, el modelo Prosper supone el paso más importante para la desintermediación en los préstamos financieros, trayendo conceptos de eBay al sector bancario. Queda aún mucho tiempo y muchos detalles por saberse (plazos de los préstamos permitidos, tipos de interés que se acabarán dando en la plataforma, cantidad máxima a pedir prestada, comisión que se llevará Comunitae, mecanismos que utilizarán para evaluar el riesgo), pero no cabe duda de que hacía tiempo que se esperaba que alguien instaurase el modelo Prosper / Zopa en España.

Mint deja de ser beta

Mint

Mint, una de las estrellas entre las nuevas herramientas de gestión de finanzas personales, salió de beta. Soy un convencido de este tipo de servicios (véase Mint y las finanzas personales) y creo que además esta etapa de crisis supone una oportunidad para los mismos. Entre las novedades que presenta Mint en esta salida en abierto destaca la posibilidad de añadir la información del servicio de broker del usuario para analizar la rentabilidad de las inversiones.

Poder evaluar la propia situación financiera conectándose a nuestros bancos y analizando gastos/ingresos con la máxima automatización. Esa es la apuesta de Mint y de otros servicios de gestión de finanzas personales, como Wesabe o MyStrands, que además se ofrecen (u ofrecerán) gratuitamente con la pretensión de hacer negocio gracias a sistemas de recomendaciones que construirán sobre el enorme repositorio de datos que agregan. Como en otros tanto sectores, los bancos online ven como se van acercando agregadores que ofrecen un valor añadido muy interesante para sus «super usuarios», que no amenazan su negocio pero sí el ser «el interfaz entre el cliente y su situación financiera». Un paranoma realmente interesante.

Gestionar las finanzas personales en tu propio banco

BBVA tú cuentas

Gestionar las finanzas personales siempre ha presentado varias dificultades para que la mayoría de los usuarios vayan más allá de lo «aspiracional». La mayor parte de ellas tiene que ver con la cantidad de trabajo que exige a cambio del retorno que promete, casi siempre acaba uno por hacer sus cuentas a ojo, con una ligera idea del «flujo de caja» hasta que se presenta una situación «complicada». Es por eso que aunque me gustan herramientas como Money Tracking y otras más potentes de escritorio, al final siempre he desistido de introducir gastos e ingresos a mano.

Claro que el panorama en la banca por internet cambió con la aparición de actores como Mint o WeSabe. Lo que ofrecen es una gestión de las finanzas personales automática, agregando los datos de todos los bancos de los que somos clientes, para luego dar un valor añadido muy interesante: consejos basados en el comportamiento de otros usuarios y recomendación de productos financieros más ventajosos que los que tenemos contratados. La pesadilla de cualquier banco que crea tener al usuario «atrapado» a través de la superación de las barreras de adopción de este tipo de servicios: automatización y valor añadido.

Es cuestión de tiempo que esto llegue a España, de hecho Money Strands apunta a ser el primero en entrar en este sector, aunque lo hará después de la aparición de su servicio integrado dentro de un banco, el BBVA, que va a ofrecer gestión de finanzas personales para sus clientes bajo la denominación de BBVA Tú cuentas.

¿En qué consistirá el servicio? Pues básicamente en:

  • Agregación de la información: acceso a los datos de todas las cuentas bancarias que uno tenga, además de a distintas facturas (teléfono, la luz, el gas..). Al final lo que se obtiene es un cuadro de la situación financiera personal.
  • Herramientas para organizar la información: desde la constitución de metas (ahorrar x al mes), hasta poder etiquetar gastos de manera que se puedan detectar problemas (x dinero en ocio). Hay una parte que el sistema detecta automáticamente y otra que precisa de una intervención en el etiquetado.
  • Información clara e histórico: poder echar un vistazo a la situación financiera actual mediante una gráfica, ver el histórico para detectar tendencias…
  • Comparación con colectivos similares: un tema peliagudo, a partir de la información que des al sistema puedes enterarte de como «desentonas de tu perfil», si gastas más en alquiler que los de tu ciudad y zona, si cobras menos sueldo que los de tu edad y profesión…
  • Recomendaciones: tras la automatización, probablemente el aspecto más relevante Money Strands y BBVA Tú cuentas. Consejos financieros y de consumo aplicando sistemas de recomendación a tu información financiera.

Claro que algunas de las características del servicio chirrían un tanto al estar integrado en una parte interesada, como es el caso de BBVA Tú cuentas. Estuve en la presentación del producto – que se encuentra en beta cerrada, hasta final de año – y alrededor de ese tema giraron mis mayores objeciones. Necesariamente BBVA Tú cuentas se abstiene de recomendar productos financieros como depósitos o fondos porque en ningún momento sería creíble: o acaba recomendándome productos de otras entidades o, directamente, no le voy a creer. De hecho las recomendaciones que hace de consumo estarán bajo lupa en todo momento.

Luego tenemos la cantidad de información que se lleva para la saca BBVA de quienes decidan darle todos sus datos en otros bancos. En este punto, como casi siempre cuando solemos hablar de privacidad, la fórmula para la mayoría de los usuarios será del tipo «qué obtengo a cambio de darte esta información». Tampoco es probable que a otras entidades estén felices con que el usuario pueda importar la información desde una web del BBVA… pero en este punto, la decisión debe ser del usuario en cuestión, esa información es suya y no del banco.

BBVA Tú cuentas es una estrategia defensiva. Los Money Strands, Mint o WeSabe van a existir y disponer de esta herramienta dentro del banco para sus clientes supone ofrecerles un incentivo para no irse a otro lado a buscar experiencias muy similares: que ganen en comodidad al no tener que utilizar un segundo servicio para sus finanzas, aunque pierdan en jugar en terreno no neurtal.

En todo caso, la aplicación que ha hecho la gente de Strands es realmente buena, bien planteada y mejor solucionada, creo que tenemos un actor muy relevante en los servicios de banca online en ciernes.

Más información sobre este producto y la presentación en JaviPas, Enrique, Jesús Pérez, Javier y el blog oficial.

Actibva y los contenidos sobre finanzas

Activba

Hoy ha visto la luz Actibva, proyecto en el que llevamos tiempo trabajando desde WeblogsSl y que hemos definido como

«Nuevo espacio en la red que nace con la vocación de estar abierto a todos los que se interesan por el mundo de las finanzas, el ahorro y la inversión, buscando integrar tanto a los más entendidos como a quienes se acercan a este mundo desde un ámbito más doméstico»

La idea se traduce en un sitio sobre finanzas con una vertiente tipo Menéame, pero con también con contenido propio y selección por parte del equipo editorial. Por tanto, la idea de Actibva es una aproximación mixta en el área de contenidos, con participación de los usuarios, comentarios y voto de noticias por parte de los mismos, pero también con áreas diferenciadas que ofrecen valor añadido trabajadas desde el proyecto.

En realidad se trata sólo del comienzo de un proyecto bastante ambicioso impulsado por BBVA y desarrollado por Weblogs SL, que además contará con el apoyo de Financial Red en la elaboración de contenidos y la gestión de la comunidad. Mi visión es que la experiencia para el usuario en este tipo de proyectos es que la web tiene que ser útil desde el primer momento, pero también ofrecer que si participa va a sacar más rendimiento al servicio. En un área como las finanzas y un público objetivo como el que puede tener Actibva (que no tiene mucho tiempo para perder y cuando lo tiene prefiere leer el Marca) creo que el punto de partida es el correcto para alcanzar este escenario de propuesta de valor. Las opiniones, como siempre, se agradecen.

El post en el blog oficial, también lo han comentado Loogic y Raúl Hernández, uno de los padres de la criatura.

Moneytrackin y la contabilidad personal

Moneytracking

Siguiendo con las aplicaciones web para las finanzas personales y el dinero por internet – ya comentamos Mint y Revolution Money – hoy le toca el turno a Moneytrackin’, servicio español que lleva ya tiempo en la red y que hace poco estrenó nueva versión.

De entrada Moneytrackin’ permite llevar una gestión de la contabilidad personal a partir de la información que introduzcamos a mano. Se pueden añadir gastos e ingresos periódicos (el sueldo, la hipoteca, pagos a plazos), pero aún así, el funcionamiento manual supone la mayor barrera de entrada a la hora de utilizar este tipo de aplicaciones, ya sean de escritorio o web. La alternativa sería acceder directamente al banco (la idea de Mint), para lo que deberíamos darle al servicio el usuario de nuestro banco y erigir otra barrera diferente, la confianza.

Lo más novedoso de la nueva versión de Moneytrackin’ es la aparición de una comunidad que comparte consejos para el ahorro. Los usuarios los envían, pudiendo ser «locales» (donde comprar más barato) o «globales» (como conducir gastando menos) y el resto puede guardarlos en favoritos y comentarlos. La idea es que sea el propio Moneytrackin’ quien detecte que consejos nos pueden servir a partir de nuestra localización y patrón de gastos: si se me va mucho dinero en la cesta de la compra, me presentará comercios de mi localidad; si lo que hago es gastar mucho en gasolina, pues….

Mi experiencia con Moneytrackin’ aún no es lo suficientemente amplia como para poder valorar si su comunidad genera buenos consejos y si el servicio es capaz de asignarlos de manera eficaz a los usuarios. En todo caso, en un sector con muchos movimientos como los de Wesabe (su pariente más cercano), si consiguen armar una comunidad potente de usuarios, el empleo de la inteligencia colectiva en las finanzas personales de una manera efectiva podría estar más cerca y de una manera menos «intrusiva» que sí le tuviésemos que dar acceso a todas nuestras cuentas personales.

Sitio oficial: MoneyTracking.

Mint y las finanzas personales

Mint

Siguiendo con las tendencias alrededor de las finanzas personales que empezamos con Revolution Money, hoy toca hablar de Mint, flamante ganador del TechCrunch 40 como señalaron Uberbin y Loogic. Mint es una aplicación online en beta en Estados Unidos para administrar finanzas personales. La idea es darle acceso a nuestras cuentas bancarias de manera que automáticamente acceda a los productos financieros que tenemos contratados, apunte gastos y recibos y también los ingresos. Ese es el primer punto a observar, por un lado te ahorra tener que añadir a mano las cantidades (lo que siempre ha conseguido que abandone el software de este tipo), por otro, estás confiando en el servicio como para darle acceso a tus cuentas bancarias.

La gracia de Mint reside sobre todo en que, a partir de los productos financieros que tengamos contratados, nos recomienda otros más beneficiosos. Tarjetas con menos comisiones, depósitos más rentables… afirman – me lo creo regular – que durante su beta los usuarios ahorraban una media de 1000 dólares. En esto sigue los pasos de Wesabe, que utilizaba la inteligencia colectiva para ofrecer consejos sobre finanzas personales.

La privacidad y la confianza son el escollo para productos como Mint. Dar los datos bancarios a una aplicación web no es tema baladí, pero si consiguen salvarlo (personalmente tendría que darle una vuelta antes de decidirme) es un terreno en el que se puede añadir mucho valor y hacer negocio, tanto por comisiones cuando el usuario contrate depósitos, fondos de inversión o hipotecas, como por funcionalidades extras. También es llamativo como los bancos tienen este terreno – al menos los que yo he utilizado – bastante abandonado, ¿por qué si llevo varios meses con el dinero «parado» en la cuenta no me ofrecen un depósito? ¿por qué no ofrecen tarjeta de crédito o préstamos si detectan problemas de «flujo de caja»? Aplicar este tipo de inteligencia con los productos del propio banco reforzaría la fidelidad del cliente y se generaría más negocio. A lo más que he llegado a ver es cuando haces una transferencia vía operador telefónico y te preguntan si es para una cuenta remunerada, que ellos – decían desde Openbank – te dan más interés.

Revolution Money, tarjeta de crédito y pagos por internet

Revolution MoneyEn los próximos días espero comentar varios de los proyectos que se están gestando alrededor de las finanzas personales, la banca online, la inteligencia colectiva aplicada a la economía y los sistemas de pago. El primero de ellos es Revolution Money, empresa creada por el ex de AOL Ted Leonsis, y que está dispuesta a competir en dos frentes. Por un lado, competirá con Paypal con un producto llamado Revolution Money Exchange que ofrecerá transferencias entre usuarios gratuitas. Además entran en el mercado de las tarjeas de crédito con RevolutionCard (integrada por supuesto con el usuario de Revolution Money Exchange) para la que prometen comisiones mucho más bajas de lo que ofrece el mercado hoy día.

La apuesta de Revolution Money Exchange es realmente agresiva. Claro que Paypal es un rival difícil de abordar (Google Checkout no parece haberle hecho mucha mella), su uso está muy generalizado y tiene eBay (probablemente el sitio en internet en el que más micropagos se hacen entre usuarios) como trinchera, pero lo de las transacciones gratuitas es difícil de rechazar. Han empezado en beta en Estados Unidos y, lo que es más interesante, ofrecen una API para integrar Revolution Money Exchange en redes sociales y otros servicios. ¿Paypal tiene eBay? Pues apuestan por estar en el resto de plataformas. ¿Resultado? Ya tienen aplicación para Facebook y esta red social ya tiene un medio de pago gratuito (AllFacebook).

El negocio para Revolution Money estará en la tarjeta de crédito, por supuesto. La apuesta es usar internet como alternativa al sistema clásico de intercambio. Mis conocimientos bancarios no llegan a dictaminar la viabilidad de la propuesta ni su posible extrapolación a otros mercados que no sean Estados Unidos, pero si con ello consiguen reducir las comisiones que pagan los comercios (ofrecen cobrar un 0.5%), la RevolutionCard tiene futuro, sabiendo además que las transacciones gratuitas en la red les va a conseguir usuarios.

Un movimiento importante, agresivo y muy bien planteado. Revolution Money es un proyecto a seguir.

Más información, Paid Content.
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BBVA como gestoría online para autónomos y pymes

BBVAMe ha parecido muy interesante la adquisición de eConta por parte de BBVA (El País, Alianzo). eConta ofrece servicios de gestoría contable y tributaria para autónomos y pymes online, con complementos bastante interesantes como acceso a un asesor para preguntar dudas o la presentación telemática de las liquidaciones tributarias, siempre y cuando sean negativas. Eso sí, lo que se dice baratos, no son: 75,95 euros al mes para un autónomo como un servidor me parece excesivo, aunque incluyan todas las llamadas que yo quiera hacer para preguntar al asesor.

Por un lado tenemos la necesaria reconversión de la banca tradicional ante la aparición de la banca online. No sólo hablamos de la presencia de los grandes bancos con su versión para internet, también de que empiezan a sobrar oficinas de banco «tradicionales» (BBVA está apostando por reconvertirlas en oficinas comerciales más allá de los productos financieros) y que labores como la gestoría también empezarán a ser mayoritariamente online. A los bancos ya se les han escapado los micropagos en la red, en manos de compañías de internet como Paypal en lo que ha sido una falta de visión completa por parte de la banca tradicional, ahora que vislumbran nuevos mercados en los servicios por internet, dudo mucho que los dejen escapar.

En mi opinión la palabra clave es integración. Soy usuario de Endeve, tres bancos online, una gestoría offline y estoy probando Moneytrackin. Lo que más echo en falta es que estos servicios hablen entre sí, se comuniquen los ingresos y las facturas pagadas y automaticen un proceso que se lleva muchas horas como es la de la contabilidad para un autónomo. Con esta compra BBVA da un paso para poder montar algo en este sentido y, al margen del valor que puedan aportar proyectos como Wesabe o Zopa, creo que el futuro de los servicios financieros a pymes y autónomos va a ir por ahí.

Endeve, facturas online para autónomos

EndeveMuchas veces llegan al correo sugerencias sobre sitios y servicios a comentar y no siempre hay tiempo de hablar de todos, pero cuando llega un mail sobre una aplicación de la que eres usuario satisfecho desde hace meses, pues que sólo queda preguntarte por qué demonios no la comentaste antes.

Es lo que me ha sucedido con Endeve, todo un hallazgo para aquellos que seáis autónomos o gestionéis una empresa a la hora de facturar a vuestros clientes. Lo que permite Endeve es almacenar clientes, crear y gestionar facturas (con su IVA, su IRPF y todos los datos) y enviárselas al destinatario en formato PDF. Permite controlar las facturas pagadas y pendientes, controlar la fecha de vencimiento y todo ello almacenando los datos en la web, por lo que las tenemos siempre accesibles.

Poco más que decir, cumple con su cometido muy bien, soy un usuario satisfecho de Endeve ¿se nota?. Comentar que hay servicios extras de pago como son que el correo que se envíe al cliente tenga integrado un botón de Paypal, la posibilidad de crear contratos que derivan en facturas periódicas y el permitir gestionar presupuestos (facturas proforma). Para un autónomo con pocas complicaciones como un servidor, la versión gratuita de Endeve es más que suficiente.

Sitio oficial: Endeve.